| 少儿险如何选？ |
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| ◎赵浪 |
孩子在校内的个人安全牵挂着每一位父母的心，学生平安保险能够为孩子带去保障。事实上，不仅是学平险，在孩子的一生中，保险产品都应该是伴随着他们成长的“礼物”。看专家支招为孩子选一份保险产品吧！
Q1投保顺序如何选择？ 先保障再投资
案例：王女士的宝宝刚满1岁，朋友、同事推荐了一些少儿保险产品，但是王女士不知该选哪个。在家庭资金有限的前提下，如何一步一步给宝宝把保险“上足”？
泰康人寿陕西分公司营销部经理郑明燚表示，给儿童买保险应避免盲目，家长们应当根据各自家庭不同的需求做出选择。建议为孩子购买保险时应先考虑重大疾病险、医疗险、意外险等保障型保险，在此基础之上，再考虑购买教育类和投资类保险。
太平洋寿险陕西分公司服务营销部一部三室室主任豆苗也表示，为儿童投保首先应重视重大疾病和意外险的保障功能。儿童对危险的辨别意识弱，免疫力低，加之环境污染等问题，使得孩子患重大疾病的概率迅速攀升。
郑明燚表示，保监会对于父母为未成年人投保人身保险的保额有上限要求。对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元，对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。但是，投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值、合同约定的航空意外死亡保险金额、合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额不受此限制。因此，建议家长不要盲目关注高保额。
豆苗提醒家长，给孩子买保险前，应先给自己购买保险。父母是家庭经济支柱，只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。
Q2投保越早越好？ 投保意识最重要
案例：刘先生的孩子已经10岁了。刘先生过去对保险产品没有关注也没有了解。听说给孩子买保险要趁早，现在买还来得及吗？
郑明燚表示，任何时候投保都不晚。一般来说，家庭资金有限的前提下，0~6岁儿童因疾病发生理赔的比例较高，所以投保时应该侧重健康风险，同时附加意外伤害、医疗保险和住院费用医疗保险；7~18岁儿童因意外造成外伤显著上升，则应更关注意外伤害风险、教育支出。同时，要开始考虑储备教育基金。
华夏保险陕西分公司银保部杨娟表示，商业保险中的少儿意外伤害险和少儿重疾险保障都是很有必要的。此外，教育金储备也是必不可少的。如果孩子已经到了十四五岁，还没有买教育类的保险产品时，则不必局限于少儿险，可以考虑收益固定、安全性高、支取灵活的年金+万能型保险。
杨娟表示，“教育金”产品建议5岁前购买。越早购买，对于家庭风险抵御和教育金的积累储备越及时，教育金专款专用，同时可转移疾病、意外及父母出现重大残疾难以继续抚养孩子的风险。收益性高、支取灵活、安全保本型的保险理财产品，非常适合用于少儿教育金的储备。该险种有较好的投资性，大人孩子都可以受益。豆苗也表示，及早为孩子未来的教育进行资金储备，被越来越多的家长重视。但需要提醒的是，家长们不要将保险的功能本末倒置，侧重于购买教育金或投资型产品而忽视了意外险及重疾险的购买。
Q3还有哪些增值服务要注意？ 保单借款、保费豁免等
案例：刘女士打算以后将孩子送出国学习。所以，她格外关注保险的境外功能，比如某款“教育金”产品可提供孩子出国后在境外的人身意外保障的增值服务。那么，还有哪些增值服务家长可以关注呢？
杨娟表示，有部分保险产品附加保费豁免及保单贷款的增值服务，具体来说，保费豁免能够在父母遭遇风险时，保证孩子保单继续有效，持续为儿女“保驾护航”。保费豁免要关注豁免的条件，有的是投保人身故豁免，有的是高残、身故、重疾等全豁免。而保单贷款则是家庭现金流出现困难时，可及时获取所需现金流，同时合同和各项收益持续有效，避免家庭资金流转上的困难影响孩子教育金的储备。
郑明燚表示，目前泰康针对被保险人提供的医疗资源——重大疾病就医绿色通道服务，解决了客户就医难的问题，少年儿童同样可以享受。
给孩子储备教育金要注意“四原则”
华夏保险陕西分公司银保部杨娟表示，教育金储备在选择时应注意以下几点：
1）安全性。首要原则就是安全保本，不保本的产品无论收益如何，均不建议考虑；
2）收益性。应选择专业、实力雄厚的公司保证产品稳定和较高的收益性；
3）灵活性。理财型保险的话，应选择具有保单贷款功能的产品；
4）交费年限。不建议过长，以三到五年较为适中。
少儿保险有四类
根据需求来投保
少儿意外伤害险——保障型儿童险；购买这类保险并不意味着从此可以不用担心孩子的安全问题，它只是在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。
少儿健康医疗险——保障型儿童险，重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上才能购买重大疾病险，但现在0岁（出生满30天）的儿童就可以购买该险种了。
少儿教育储蓄险——储蓄型儿童险，相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种则更多了一层保障功能。
少儿投资理财保险——投资型儿童险，父母可根据家庭实际情况，购买一份或多份，在理财的同时获得一份保障。
（摘自2016.09.05《华商报》）
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什么是保费豁免
所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
保费豁免最早出现在少儿险中，当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护，这一举措受到了普遍欢迎。随着市场竞争的加剧，各种养老险、终身险、两全险也都纷纷披上豁免的外衣，成为一种宣传的“卖点”。但是，豁免的前提是必须符合投保保险公司的保险合同中所规定的种种特定情况。这就意味着各家保险公司的豁免规定各有不同，小小的豁免其实大有文章。
保费豁免的形式
俗话说一份价钱一份货，保费豁免并不是保险公司免费施赠的午餐。保费豁免目前主要有三种形式：一种是作为单独的附加险出现，这种豁免应用面比较宽，可以附加在多种主附险之上；第二种是作为附加险与特定主险相捆绑，其豁免利益有更加明确的针对性；另外一种就是直接在保险合同中以条款形式出现。
什么保险最该买豁免
豁免的保障利益就是免缴保费，所以，豁免要附加在保费最贵，将来能返还的产品后面才最有利，其最好的搭配应该是养老险，子女教育金储蓄保险。而对于一般消费型的意外险、医疗险，本身保费就很低廉，达到豁免要求时，往往也已经达到合同理赔的标准，或者理赔后保险公司不再续保，对其增加豁免保障意义不大。
豁免应该买给谁
豁免保费保障条款通常分成投保人豁免保费与被保险人豁免保费两种。前者指当投保人由于意外或疾病而完全丧失劳动能力，保险公司豁免投保人应缴的保费，使被保险人的保障权益仍然有效。这类条款适合子女为父母购买保险或家长为子女投保等情况。而后者是指被保险人由于意外或疾病而完全丧失劳动能力，保险公司豁免其应缴保费，通常这条款更适合投保人给自己购买保险。可以说，豁免利益应该买给保费承担人，也就是缴费的那个人，这一点投保前要注意。 |
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